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    • 40岁人准备200万保养老 小散户08年最好远离股票

    更新时间：2008-4-14 21:41:09    来源：本站整理

    　 

    　　40岁人，准备200万保养老

    　　二季度中国经济走势预期如何？A股是否能在阴霾之后走出一波反弹行情？投资者该持怎样的操作策略，在震荡市中家庭理财该如何“趋利避害”？昨天，扬子晚报独家约请恒安标准人寿、泰达 荷银市值(行情 股吧)优选基金公司在南京举办了“走近理财”大型公益巡讲活动，恒安标准人寿首席营销官张见和 泰达荷银市值优选(净值 讨论)基金经理魏延军接受了本报记者的专访。 

    　　邀请嘉宾：

    　　恒安标准人寿首席营销官 张见

    　　【精彩原声】“如果没有很好地进行家庭财务规划，我们的资金收益率低于通胀率，那我们的资产就在缩水；凡事预则立、不预则废。如何进行家庭财务规划？分‘三步走’：一、确定自己的财务目标；二、设计并实施理财方案；三、评估调整理财方案。”

    　　投资理财可循“金字塔”法 寿险占比一般10％-15％

    　　记：寿险在家庭投资理财中应该扮演什么角色？

    　　张：在家庭理财中有个“金字塔”原理，风险防范基金是基础，包括银行储蓄、社保和商业保险；其次是家庭消费基金，包括购车、旅游、购房、教育等基金和日常生活消费；最后考虑风险投资基金，包括股票、期货、房地产、黄金艺术品收藏。具体而言，对于家庭月收入在2000-4000元的，风险防范基金最好占家庭资产储备的20％，消费基金占70％，风险投资基金占10％；而对月收入4000-6000元的家庭来说，三者比例可为25％、60％和15％；月收入在6000-8000元的家庭，三者比例可为30％、50％和20％。

    　　记：与基金、股票相比，寿险在家庭或个人资产配置中应占什么比例？

    　　张：一般来说，理财师都会建议投资者，保险费用占家庭收入的10％-15％，但最终还是要看投资者的家庭实际情况而定。投入过高，增加家庭负担，过低则存在保障不足的风险。

    　　不同人生阶段买保险注意顺序 若40岁退休时准备200万元

    　　记：在养老保障方面，不同的人生阶段，寿险发挥怎样不同的作用？ 

    　　张：不同的人生阶段，保险险种的搭配也应略有不同。在单身期和家庭形成初期，面临的人身风险较大，寿险和意外险是必不可少的。这段时期收入有限，就不能完全按照10％-15％的比例投保。结婚生子后，家庭进入成长期，开支较大，这时候投保的顺序依次是“寿险、重疾、教育、养老”（其中，重疾要达到10万元以上的保额才有保障作用），在此基础上再考虑投资，做些高风险投资。进入家庭成熟期，子女长大成人，这时可以更多考虑养老问题，做些养老金的积累，包括投连险。

    　　记：一般而言，买保险有没有先后顺序？如果以40岁计算，20年后退休，应该储备多少养老金才够养老。

    　　张：养老金的考虑有5个因素：退休年龄、退休后寿命、退休后每年的生活成本、通胀率以及投资收益率。一般而言，如果一个人退休金是退休前收入的70％-80％，那他的生活质量不会改变。假设现在40岁，60岁退休，如果活到80岁，要保证老年生活质量不变，扣除通胀等因素，大致需要200万元的退休金。

    　　长期理财规划不变莫动账

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