不同收入家庭 投保少儿险有章可循

　　如今，给孩子买保险已成为大多数家长的共识，甚至舍不得给自己买也要给孩子买，既要有医疗险，也要早点考虑孩子将来的教育资金问题，但到底怎么买才是最合适和最实用的，许多人心里还是“蒙查查”，或者抱着一种试试看的心态“先买了再说”。其实，给孩子投保也有一定的原则，而不同收入水平的家庭、不同年龄段的孩子，投保的侧重点也应有所不同。

　　第一步：

　　了解基本投保原则　越早买越划算

　　和人寿保险、健康保险一样，少儿保险也是越早买越便宜，而目前，大多数保险公司都接受刚30天以上的婴儿投保，婴幼儿时期购买保险，可以及早地将风险有效地转嫁给保险公司，且婴幼儿因身体状况不佳而被拒保或被要求加费承保的概率也很小。例如，杨先生为儿子小力投保太平人寿阳光天使2007少儿保障计划，在0岁、5岁和10岁时分别投保，所交的保费有很大差异（见下表）。

　　保费豁免不可少

　　在为子女选择少儿险时，可考虑选择带有“保费豁免”功能的保单，一旦投保人不幸身故或全残，保险公司将免去孩子以后的保费，但保险合同继续有效。

　　保费豁免功能是少儿险有别于银行储蓄“存多少，取多少”的最大区别，也成为很多家长选择少儿险的根本原因。因为单纯靠银行储蓄，在家长发生意外的情况下，留给孩子的只能是一笔银行存款，但少儿险则可以继续为孩子提供保障。

　　需要注意的是，选择了有保费豁免功能的少儿险后，保费要选择期缴而非趸缴，因为只有期缴方式才能应用这一功能。

　　孩子的保费应少于大人

　　相当一部分家庭为孩子购买各类少儿险的同时，作为家庭支柱的自己却不买任何保险，这种情况是很多家庭买保险时最容易犯的错误，建议家长应该先为自己购买部分重疾险、意外险。

　　专家提示，在购买保险时，应从家庭的经济状况出发，一般情况下，家庭保费支出应占家庭收入的10%~15%，其中家庭经济支柱的保费支出又应占到全家保费支出的50%，次经济支柱占30%，孩子一般控制在20%左右。

　　例如，如果一个家庭年收入15万元，先生是家庭经济支柱，那么一家的保费支出大约为2万元左右，其中先生的保费支出占1万元，妻子占6000元，小宝宝占4000元左右。

　　第二步：

　　根据投保需求选择险种

　　目前与儿童有关的保险品种多样，包括教育保险、健康医疗险、意外险乃至带返还功能的储蓄型、分红型产品，而且保险公司越来越倾向于推出一系列组合保障计划。

　　不同险种功能差异大

　　不同的少儿险种可以解决不同的问题，家长在购买时首先要搞清楚保险需求。一般来说，父母为子女投保有以下几种需要：为子女的意外伤害提供保障；解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；筹措教育基金；保证子女在父母发生意外后能正常生活。

　　★健康意外保险

　　分析：对打算为孩子买保险的父母而言，应把保单的保障作用放在首位。做家长最担心的，就是孩子出现意外，因此首先应买一份商业意外险以备不时之需。此外，在有条件的情况下还可附加健康险和重疾险。

　　★教育保险

[1] [2] 下一页